银保监会:整治过度向大学生营销信用卡等乱象

  • 发布:2019-12-01 18:29:43
  • 来源:蒋木门户网站

10月10日,银行保险监督管理委员会网站发布《关于开展银行保险机构侵犯消费者权益整改工作的通知》(银行保险监督办[〔2019〕194号)(以下简称《通知》),旨在提高银行保险机构对消费者权益的保护水平,创造公平公正的市场秩序,切实维护银行保险消费者的合法权益。此次整治工作重点是银行和保险机构的自查,监管部门将适时进行监督抽查。

在银行业,通知附件所列侵犯消费者权益的表现形式主要包括五大类19种形式,包括产品设计、营销推广、产品销售、内部管理和与第三方机构的合作。

具体来说,在产品设计方面,主要有三种形式的混乱。它们是产品多层嵌套、结构复杂、不真实、不准确以及产品规格等销售资料信息披露不完善。结构性存款为假结构,代替保本融资,或按保本产品促销;理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达式。

就营销宣传而言,主要有两种类型,一种是不恰当的宣传和误导性销售:包括在产品和服务的宣传中引用不真实和不准确的数据和材料,以及对过去的表现做出虚假或夸大的表述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。

二是有意为低收入人群开展信用卡业务,培养高风险用户:包括向无还款能力的大学生过度营销信用卡,以及信用额度控制不严;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

可以看出,银行业侵犯消费者权益的混乱集中在产品销售上,主要表现在八个方面:

1.销售未经消费者适当测试的产品;代表客户进行操作风险评估或不当引导客户提高评级,以达到推广高风险金融产品的目的;销售产品的风险水平与客户的风险承受能力不匹配。私募产品出售给不合格的投资者,如分拆信托和其他私募产品,并出售给不合格的投资者。

2.销售过程没有严格区分自有理财产品和寄售产品,导致消费者混淆两者的区别。

3.银行工作人员利用其就业状况或在组织的营业场所的帮助下私下出售“飞机票”;擅自或者超越授权范围开展寄售业务的;以附属机构的名义,私下推荐或者销售未经监管部门注册批准或者未经机构自身批准的产品。

4.信息披露不到位。未充分履行贷款前告知消费者的义务,未使用清晰易读的字体表达产品和服务的年利率和利率的;未向消费者明示重要合同条款、可能的违约风险和责任、银行和保险机构应承担的义务等。,导致关键信息披露不完整;产品、服务采购、个人信息查询等用户授权采用默认检查模式。

5.强制约束和捆绑违反了消费者的自主选择。在贷款过程中,消费者被迫办理保险、信用卡、存单等业务,或者从特定的第三方合作机构购买产品或服务。在办理业务时,未完全履行通知消费者的义务,开通短信提醒账户资金变化并收取费用。

6.销售过程缺乏契约精神。例如,在抵押贷款业务中,消费者的知情权和选择权没有得到充分尊重:一方面,为了攫取客户资源,以优惠利率营销客户;另一方面,他们利用标准合同的起草者,在条款和条件中隐瞒了调整利率的权利,后来以总行配额控制为由,强迫客户接受利率上调,以实现银行收入最大化。

7.特区“双录”规定尚未实施。在代销理财和销售产品的过程中,员工没有按规定做“双记录”,或者先交易后没有做双记录。

8.要求消费者签署空白合同,并在签署后添加不利的合同条款和要素。

近年来,一些银行机构的风险事件往往与内部管理不当有关。《通知》显示,在内部管理方面,一些组织更注重绩效,而不是信用卡营销团队的管理,导致信用卡营销人员的销售行为更加不当。还有机构资产管理产品受托人,由于尽职调查管理不足,侵犯了消费者的权益。违反法律法规或者合同约定,不履行诚实信用、审慎有效管理的义务,导致挪用委托管理资金等侵害消费者权益的后果。

关于第三方机构的合作,通知显示,部分银行机构违规,允许第三方机构业务人员在银行机构网点开展业务或销售产品。还有一些银行机构没有建立合作机构名单管理制度,没有明确规定双方的责任义务和风险管理措施,也没有明确规定合规管理方法的要求。

此外,一些银行机构没有检查和有效控制合作机构的实施,尽管它们通过合同协议与第三方机构开展了各种合作。合同没有明确规定第三方机构不得误导销售、暴力催收、强行搭售、对同一服务项目同时向金融机构和消费者重复收费、以各种借口过度收费、过度收费、非法获取客户个人信息等。

在信贷业务中,有些银行机构违反规定,与各种中介和咨询公司等第三方“合作”。小微企业和个人消费者只有接受第三方服务并支付费用和其他附加条件,才能获得正常的贷款相关程序和贷款。这些第三方与银行之间的“合作”在不同程度上涉及与银行内部人员的利益交换,这也可能推高企业或个人的融资成本。

附:银行业侵犯消费者权益(包括但不限于以下方面)

(a)产品设计

1.产品嵌套多层,结构复杂,产品规格等销售资料信息披露不真实、不准确、不完整。

2.结构性存款的虚假结构被用来取代资本担保的财务管理或宣传和销售资本担保的产品。

3.理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达式。

(二)营销宣传

1.不当宣传和误导销售。在产品和服务宣传中引入不真实、不准确的数据和资料,对过去的表现做出虚假或者夸大的陈述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。

2.有意为低收入人群发展信用卡业务,培养高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

(三)产品销售

1.销售未经消费者适当测试的产品;代表客户进行操作风险评估或不当引导客户提高评级,以达到推广高风险金融产品的目的;销售产品的风险水平与客户的风险承受能力不匹配。私募产品出售给不合格的投资者,如分拆信托和其他私募产品,并出售给不合格的投资者。

2.销售过程没有严格区分自有理财产品和寄售产品,导致消费者混淆两者的区别。

3.银行工作人员利用其就业状况或在组织的营业场所的帮助下私下出售“飞机票”;擅自或者超越授权范围开展寄售业务的;以附属机构的名义,私下推荐或者销售未经监管部门注册批准或者未经机构自身批准的产品。

4.信息披露不到位。未充分履行贷款前告知消费者的义务,未使用清晰易读的字体表达产品和服务的年利率和利率的;未向消费者明示重要合同条款、可能的违约风险和责任、银行和保险机构应承担的义务等。,导致关键信息披露不完整;产品、服务采购、个人信息查询等用户授权采用默认检查模式。

5.强制约束和捆绑违反了消费者的自主选择。在贷款过程中,消费者被迫办理保险、信用卡、存单等业务,或者从特定的第三方合作机构购买产品或服务。在办理业务时,未完全履行通知消费者的义务,开通短信提醒账户资金变化并收取费用。

6.销售过程缺乏契约精神。例如,在抵押贷款业务中,消费者的知情权和选择权没有得到充分尊重:一方面,为了攫取客户资源,以优惠利率营销客户;另一方面,他们利用标准合同的起草者,在条款和条件中隐瞒了调整利率的权利,后来以总行配额控制为由,强迫客户接受利率上调,以实现银行收入最大化。

7.特区“双录”规定尚未实施。在代销理财和销售产品的过程中,员工没有按规定做“双记录”,或者先交易后没有做双记录。

8.要求消费者签署空白合同,并在签署后添加不利的合同条款和要素。

(4)内部管理

1.注重绩效,不注重信用卡营销团队的管理,导致信用卡营销人员频繁出现不正当的销售行为。

2.资产管理产品受托人尽职管理不到位,侵犯了消费者权益。违反法律法规或者合同约定,不履行诚实信用、审慎有效管理的义务,导致挪用委托管理资金等侵害消费者权益的后果。

(5)与第三方机构的合作

1.违反规定,允许第三方机构业务人员在银行机构网点设立业务或销售产品的。

2.未建立合作机构名单管理制度,未明确双方责任义务和风险管理措施,未明确合规管理方法要求。

3.通过合同协议与第三方机构开展各种合作,但未能检查和有效控制合作机构的实施。合同没有明确规定第三方机构不得误导销售、暴力催收、强行搭售、对同一服务项目同时向金融机构和消费者重复收费、以各种借口过度收费、过度收费、非法获取客户个人信息等。

4.在信贷业务中,他们违反规定,与各种中介和咨询公司等第三方“合作”。小微企业和个人消费者只有接受第三方服务并支付费用和其他附加条件,才能获得正常的贷款程序和贷款。这些第三方与银行之间的“合作”在不同程度上涉及与银行内部人员的利益交换,这也可能推高企业或个人的融资成本。

(来源:澎湃新闻)

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